生命保険の死亡保障はいくら必要なのか。
以前の私は、平均額や周りの加入状況が分かれば、答えを出せると思っていました。しかし、実際に我が家の保険を見直すと、必要な金額は家族構成や収入、貯蓄によって変わります。
当時、私一人分の保険料だけで月約3万円払っていました。見直した結果、現在残している掛け捨て生命保険の保険料は月約2,000円です。
ただし、単に「3万円は高い」「2,000円なら安い」と考えて減らしたわけではありません。
我が家が基準にしたのは、次の不足分でした。
家族に必要なお金 − 公的保障・家族の収入・貯蓄など ＝ それでも不足するお金
この記事では、具体的な死亡保険金額ではなく、我が家が必要な死亡保障をどのような順番で考えたかをまとめます。
死亡保障はいくら必要？我が家は平均額から決めなかった
死亡保障を考え始めると、「子どもがいる家庭はいくら必要か」「平均でどのくらい入っているか」が気になります。
私も目安を知りたいと思いました。ただ、平均額がそのまま我が家に必要な金額になるわけではありません。
同じ子育て世帯でも、次の条件はそれぞれ違います。
- 子どもの人数と年齢
- 配偶者の収入と今後の働き方
- 毎月の生活費
- 住居費と住宅ローンの有無
- 教育費として準備したい金額
- 現在の貯蓄や資産
- 利用できる公的保障
そこで我が家では、先に保険金額を決めるのではなく、万一のときに家族の家計で何が不足するかを確認することにしました。
以前は私一人分の保険だけで月約3万円払っていた
見直し前、私一人分の保険料は月約3万円でした。
当時の正確な死亡保険金額は覚えていません。加入していた商品の細かな内訳も、今は確認できません。
覚えているのは、毎月支払っている金額に対して、「なぜこの保障が必要なのか」を自分の言葉で説明できなかったことです。
そのため、保険料を下げることから始めるのではなく、家族に必要なお金を整理することから始めました。
STEP1 万一のとき家族に必要なお金を考えた
最初に考えたのは、私に万一のことがあったあとも家族に必要となる支出です。
我が家では、主に次の項目を確認しました。
- 毎月の生活費
- 子どもの教育費
- 住居にかかる費用
- 葬儀など一時的に必要となる費用
- そのほか家族が生活を立て直すために必要な費用
ここで難しかったのは、「今の支出をすべて、そのまま将来分まで足せばよい」とは限らないことでした。一方で、収入が減った直後から生活費を簡単に大きく下げられるとも限りません。
正確な金額を一度で決めるより、まずは大きな支出を漏らさず並べることを優先しました。
STEP2 公的保障など、保険以外から入るお金を確認した
次に確認したのが、民間の生命保険以外で家族を支えられるお金です。
我が家では、次のようなものを考えました。
- 遺族年金などの公的保障
- 配偶者の収入
- 現在の貯蓄や資産
- 勤務先などから受け取れる給付があるか
日本年金機構の遺族年金の案内では、亡くなった人の年金加入状況や、遺族の年齢・優先順位などの条件を満たす場合、遺族基礎年金や遺族厚生年金を受け取れると説明されています。
受け取れるか、いくら受け取れるかは各家庭の条件で変わります。そのため、この記事では我が家固有の受給額を公開せず、制度があることを前提に不足分を考えた過程だけを書いています。
STEP3 それでも足りない部分を死亡保険で補うと考えた
必要な支出と、保険以外で準備できるお金を並べると、民間の死亡保険で補いたい範囲が見えやすくなりました。
生命保険文化センターも、一般的な考え方として、支出見込額から収入見込額を差し引いた不足分を必要保障額の目安とする方法を紹介しています。
我が家の整理も、考え方は同じです。
必要な死亡保障 ＝ 家族に必要なお金 − 公的保障・家族の収入・貯蓄など
この順番なら、「多いほど安心だから」と保障を積み上げるのでも、「保険料を安くしたいから」と先に削るのでもありません。
家計だけでは負担しにくい不足分を、民間保険に担ってもらうという整理になります。
見直した結果、掛け捨て生命保険は月約2,000円になった
我が家では、整理した不足分に備えるため、掛け捨ての生命保険を残しました。現在の保険料は月約2,000円です。
見直し前の月約3万円と比べると、固定費は大きく下がりました。
ただ、一番変わったのは金額ではありません。「なぜこの死亡保障を残すのか」を、自分なりに説明できるようになったことでした。
実際にどのように保険を整理し、何を残したかは、保険を見直して月3万円近くから約2,000円に｜我が家が残す保障を決めた基準で詳しく書いています。
「生命保険は月2,000円で十分」という意味ではない
我が家の現在の保険料が月約2,000円だからといって、ほかの家庭にも同じ金額で十分とは言えません。
保険料は、必要な保障額だけでなく、年齢、健康状態、保障期間、商品などによって変わります。家族に必要な保障額も、収入や貯蓄、子どもの年齢などで異なります。
また、保険料が安くても必要な保障が足りなければ目的を果たせません。反対に、保険料が高いことだけを理由に、その保険が不要とも判断できません。
見るべきなのは保険料の大小だけではなく、万一のときに残る不足分を補える内容かどうかだと考えています。
必要な死亡保障は一度決めたら終わりではない
必要保障額は、家族の状況が変われば見直す必要があります。
たとえば、次のような変化があれば、必要なお金と準備できるお金の両方が変わります。
- 子どもが生まれた
- 住宅を購入した、または住居費が変わった
- 配偶者の働き方や収入が変わった
- 貯蓄が増えた、または大きく取り崩した
- 子どもが独立した
- 公的制度や加入している保険の内容が変わった
我が家も、今の保険料を今後ずっと正解とするつもりはありません。生活が変わったときには、同じ式で不足分を確認し直すつもりです。
必要保障額を自分だけで決めにくい場合は
必要保障額を考えるには、生活費、教育費、公的保障、収入、貯蓄などを一度に整理する必要があります。
自分だけでは難しいと感じる場合は、第三者へ相談する方法もあります。ただし、相談したからといって、提案された保険へ必ず加入する必要はありません。
我が家が保険を見直した流れと、相談を選択肢にする場合の注意点は、我が家が残す保障を決めた基準にまとめています。
まとめ｜死亡保障は「不足分」から考える
我が家では、生命保険の死亡保障を平均額から決めませんでした。
考えた順番は、次の3つです。
- 万一のときに家族へ必要となるお金を整理する
- 公的保障、家族の収入、貯蓄などで賄える部分を確認する
- それでも不足する部分を民間の死亡保険で補う
見直し前は、私一人分の保険料だけで月約3万円払っていました。現在残している掛け捨て生命保険は月約2,000円です。
これは、2,000円を先に目標にした結果ではありません。我が家の不足分を考えた結果です。
死亡保障を考えるときは、まず「いくらの保険に入るか」ではなく、「家族の家計で何が不足するか」から整理すると、保険に任せたい役割が見えやすくなりました。
