条件に合うマンションを探していると、6,500万円前後になりました。
最初から「6,500万円まで出そう」と決めていたわけではありません。立地や広さ、周辺環境、管理状態、将来の売りやすさまで考えて「ここなら住みたい」と思えるマンションを探した結果、その価格帯になったというのが正確です。
そこで我が家も、「6,500万円のマンションを本当に買えるのか」を考えました。
頭金を考え、住宅ローンの返済額を計算してみる。普段から家計管理をしていたこともあり、月々の返済だけを見ると「これくらいなら払えるかもしれない」と感じました。
ところが、金利上昇だけでなく、教育費、老後資金、日々の生活、将来の現金残高、配偶者の働き方まで入れて考えると、見え方が変わりました。
今は、住宅ローンでいくら借りられるかを考えるより先に、家を買ったあとにどんな生活を送りたいのかを決める必要があると考えています。
この記事では、6,500万円前後のマンションを実際に検討して、我が家の「買える住宅価格」の考え方がどう変わったのかを書きます。
※この記事は我が家の住宅購入検討の記録です。適切な住宅予算は、収入、資産、支出、家族構成などによって異なります。
なぜ6,500万円のマンションを検討したのか
我が家が物件選びで特に重視しているのは、資産価値、立地や広さ、マンションの管理状態です。
中でもかなり重視しているのが、リセールです。リセールとは、将来売却するときの売りやすさや価値の残りやすさのことです。
私は住宅に限らず、何事もリセールは大事だと考えています。
一度買った家に必ず一生住むとは限りません。今は想定していない事情で、将来売却する可能性もあります。
そのため、駅からの距離、エリア、管理状態、周辺環境などを見ながら、「必要になったときに売却しやすいか」も考えて物件を探しています。
もちろん、将来の売却価格を予測できるわけではありません。あくまで我が家の物件選びの基準です。
そうして希望条件を重ねていった結果、魅力を感じるマンションが6,500万円前後になりました。
最初は「月々なら払えそう」と思った
最初にやったのは、頭金を考えて借入額を出し、住宅ローンの返済額を確認することでした。
住宅ローンを調べる際には、もげチェックも利用しました。
普段から家計管理をしているので、毎月どのくらいまでなら住宅費に使えそうかという感覚はあります。そのため、最初に月々の返済額を見たときは「これくらいなら払えるかもしれない」と感じました。
変動金利が将来上がる可能性についても、最初から認識していました。
ただし当時は、「金利は上がるもの」という認識まで。具体的にどの程度上昇したら家計がどうなるのか、数字を置いて十分に検証していたわけではありませんでした。
実際の金利上昇を見て、考え方が変わった
その後、住宅ローン金利が実際に上昇する状況を見て、金利上昇をより具体的に家計へ入れて考えるようになりました。
そこで試算すると、感想は「かなり厳しい」でした。
住宅ローンの返済だけではありません。教育費、老後資金、生活費、将来の現金残高まで合わせて見ると、「この条件では将来、家計が破綻する可能性もあるのではないか」と感じました。
金融庁も、変動金利が上昇した場合、契約内容によっては毎月の返済額や総返済額が増える可能性があると説明しています。
ただ、そこで「6,500万円は絶対に無理」と結論づけたわけではありません。
条件に合う家には今でも魅力を感じています。
だからこそ、「本当に買う方法がないのか」を住宅ローン単体ではなく、家計全体から調べることにしました。
「借りられる」と「我が家が買える」は違った
住宅ローンには、返済負担率という指標があります。
返済負担率とは、年収に対して年間のローン返済額がどのくらいを占めるかを見るものです。
たとえばフラット35では、すべての借入れを含めた総返済負担率について、年収400万円以上なら35％以下という利用条件があります。
ただし、これは「35％までなら、どの家庭でも無理なく生活できる」という意味ではありません。
実際に我が家で考えてみると、返済負担率だけでは住宅予算を決められませんでした。
同じ収入でも、教育にいくら使いたいのか、どんな生活をしたいのか、老後にいくら準備したいのか、どのように働きたいのかは家庭によって違うからです。
我が家では家計簿を見直し、教育費、老後資金、生活費、頭金、将来の現金残高などを含めて長期的にシミュレーションしました。
そこで、「住宅ローンを返せるか」だけでは、我が家にとっての買える価格は分からないと感じました。
家を買うために、今の生活を大きく犠牲にはしたくない
家計を考え直して、我が家が住宅より先に守りたいものも見えてきました。
一番大きいのは、家を買うために今の生活を大きく犠牲にしないことです。
特に重視しているのが、教育費、配偶者の働き方、日々の生活です。
住宅ローンを組んだ結果、子どもの教育の選択肢を大きく狭めたくありません。
また、「住宅ローンがあるから」という理由だけで、配偶者の働き方を固定したくもありません。
旅行や外食、普段の食費なども含めて、日々の生活をどこまで維持するのかも重要です。
家計を詳しく見る中では、住宅だけが高いのではなく、そもそも我が家が望んでいる生活水準自体が、収入に対して高めなのかもしれないとも感じました。
そうなると問題は、「6,500万円は高いか安いか」だけではありません。
我が家は限られたお金を何に使いたいのか。
住宅予算を決める前に、こちらを決める必要があります。
それでも、条件に合う家なら買いたい
ここまで考えても、持ち家が欲しくなくなったわけではありません。
我が家が希望する条件を満たすマンションには、今でも魅力を感じています。
教育費を準備できる。老後資金も考えられる。家のためだけに配偶者の働き方を縛らない。今の生活水準も大きく落とさない。
それらを満たして買えるのであれば、6,500万円前後でも購入したいと思っています。
持ち家を欲しい理由には、合理性だけでは説明できない部分もあります。
単純に、自分の家を持つことへの憧れがあります。
だから、「高いから諦める」「欲しいから無理して買う」のどちらかではなく、欲しい家と望む生活を両立できる価格を探したいと考えています。
価格を下げるなら、築年数は妥協できる
家族構成の変化もあり、今後は広さをこれまで以上に重視します。
そのため、価格を下げるために必要な広さまで削るより、築年数の古いマンションまで候補を広げる方が我が家には合っています。
ただし、築古なら何でもいいわけではありません。
室内や設備がリフォームされていることを前提にしつつ、修繕積立金、大規模修繕の履歴や今後の計画、マンション全体の管理状態なども確認したいと考えています。
安く買うこと自体が目的ではありません。
資産価値、立地や必要な広さ、管理水準など、我が家が重視する条件をできるだけ守りながら、妥協できるところを探します。
賃貸を続けることも普通に選択肢
我が家は「絶対に家を買う」とは決めていません。
現在、賃貸で暮らすこと自体に大きな不満はありません。家族構成の変化に合わせて住み替える予定はありますが、条件に合う購入物件がなければ賃貸を続けることも選択肢です。
一方で、希望に合うマンションがあり、無理なく買えるなら購入したい。
「家賃を払い続けるのはもったいないから買う」というより、良い家を無理なく買えるなら、自分の家を持ちたいという感覚に近いです。
今後は「物件→予算」ではなく「予算→物件」で探す
今回の検討で一番大きく変わったのは、家を探す順番です。
以前は、
欲しい物件を見つける
↓
価格を見る
↓
我が家に買えるか計算する
という順番でした。
今回も、住みたいと思ったマンションが6,500万円前後だったため、そこから家計の検証を始めました。
今後は逆にします。
どんな生活を送りたいかを考える
↓
教育費・老後資金・働き方・日々の生活を家計に入れる
↓
住宅購入の上限を決める
↓
その範囲で物件を探す
という順番です。
6,500万円という価格自体にこだわっているわけではありません。
同じように納得できる家がもっと安く見つかるなら、当然そちらを選びます。
我が家にとって大切なのは、「いくらの家を買うか」ではなく、どんな生活を送りながら、その家を買うかです。
住宅予算を決めてから、住宅ローンを比較する
住宅購入の上限を決めたら、その次に住宅ローンを比較します。
我が家では住宅ローンを検討する過程で、もげチェックを利用しました。
金融機関によって金利や条件は異なるため、自分の場合にどのような選択肢があるのかを確認する材料になります。
ただ、今回の検討を通じて、順番は大切だと感じました。
「住宅ローンでいくら借りられるか」を見て住宅予算を決めるのではなく、まず家計から住宅予算を決める。そのうえで住宅ローンを比較する。
我が家では今後、この順番で考えます。
※もげチェックについては、実際に利用したサービスとして紹介しています。この記事の公開時点では、アフィリエイト広告は掲載していません。
まとめ｜先に考えたいのは「どこにお金を使いたいか」
6,500万円前後のマンションを検討して、住宅予算に対する考え方が変わりました。
月々の住宅ローン返済額だけを見ると、「払えそう」と感じることがあります。
でも住宅ローンを返している間にも、教育費はかかります。老後の準備も必要です。働き方が変わる可能性もあります。そして、家を買ったあとも毎日の生活は続きます。
だから今は、
「住宅ローンを返せる価格」ではなく、「家庭で望む生活を担保しつつ買える価格」が、我が家にとっての住宅購入上限
だと考えています。
私個人としては、今の生活水準を大きく下げてまで家を買うのであれば、住宅価格を下げるか、賃貸を続ける方を選ぶと思います。
ただし、住宅は一人で決めるものではありません。最終的には配偶者と話し合って決めます。
住宅に使うのか。教育に使うのか。日々の生活に使うのか。将来のために残すのか。
住宅価格を決める前に、まず、
どこにお金を使いたいかを、配偶者とよく考える。
我が家も、そこから住宅購入の上限を決めていくつもりです。
