子どもが生まれると分かった頃から、お金のことが気になるようになりました。
生活は回っていました。
共働きで、毎月赤字というわけでもありません。
むしろ、自分はどちらかというと自然と貯金ができるタイプでした。
それでも、
「このままで大丈夫なんだろうか」
という不安がありました。
教育費。
老後資金。
住宅購入。
子どもが増えた場合の生活費。
調べれば調べるほど不安になるのに、何から考えればいいのかは分かりませんでした。
当時はよく、
「NISAは早く始めたほうがいい」
という情報を見ていました。
でも、自分が本当に不安だったのは投資ではありませんでした。
将来のお金の見通しが全く持てていないことでした。
一番知りたかったのは「自分たちはどうなるのか」だった
教育費はいくら必要なのか。
老後はいくら不足するのか。
家は買えるのか。
子どもは何人育てられるのか。
世の中にはたくさん情報があります。
でも、
「自分たちの場合はどうなのか」
が分かりませんでした。
子どもは欲しい。
でも、そのために今の生活を犠牲にしたいわけではない。
老後も不安。
でも、老後のためだけに今を我慢する人生も違う気がする。
不安はある。
でも解決方法が見えていない。
振り返ると、一番苦しかったのはその状態でした。
積立額を決める前に、ライフプランを作った
そこで最初にやったのは、
投資商品を選ぶことでも、
積立額を決めることでもありませんでした。
まずは、
「自分たちがどんな生活を送りたいのか」
を整理することにしました。
きっかけは保険相談でした。
相談の中で作ってもらったライフプラン表をもとに、自分でもGoogleスプレッドシートで作り直しました。
最初に整理したのは、今の支出です。
家賃。
光熱費。
通信費。
食費。
生活必需品。
外食費。
旅行費。
冠婚葬祭や家電故障などの特別費。
固定費と変動費に分けて整理しました。
最初は、
「だいたい分かっている」
と思っていました。
でも実際にやってみると、想像以上に抜け漏れがありました。
そこで現金払いを減らし、クレジットカードに集約。
さらに家計簿アプリと連携し、自動で把握できる状態を作りました。
最初の形は1か月ほどでできました。
ただ、本当に納得できる形になるまでには約1年かかりました。
クリスマス。
お盆。
旅行。
突発的な出費。
1年を通して見ないと分からない支出がたくさんあったからです。
教育費はいくら準備するのか
次に悩んだのは教育費でした。
教育費には正解がありません。
どこまで準備するのかで必要な金額は大きく変わります。
夫婦でも考え方が違いました。
自分は、
理系私立大学でも実家から通うなら900万円程度を想定していました。
一方で妻は、
自分がそうだったように、一人暮らしを含めて進路の選択肢を残してあげたいと考えていました。
話し合った結果、
理系私立大学＋一人暮らしを前提にすることにしました。
さらに将来の物価上昇も考慮し、
教育費は子ども1人あたり1,200万円を目標に設定しました。
実際にそこまで必要になるかは分かりません。
それでも、
お金が理由で進路の選択肢を狭めることは避けたい。
そう考えました。
その結果、
子ども1人あたり毎月3.5万円を20年間積み立てる計画にしました。
老後資金も同時に考えた
教育費だけ準備して、自分たちの老後が苦しくなるのも違うと思っていました。
そこで老後資金についても整理しました。
定年は65歳想定。
その時、妻は60歳です。
完全に仕事を辞める前提ではなく、その後も働くことを想定しました。
年金。
退職金。
現在の生活費。
老後に必要になりそうな支出。
それらを整理した結果、
老後資金として毎月5万円を積み立てる計画にしました。
ライフプランで決めたこと
ライフプランを作る中で、自分たちなりの前提条件も決めました。
・子どもは2人想定
・教育費は子ども1人あたり1,200万円
・住宅予算は4,500万円前後
・旅行予算は年間40万円
・妻は子どもが小さいうちは時短勤務、その後フルタイム復帰
・老後資金は毎月5万円積立
もちろん正解ではありません。
将来変わるかもしれません。
でも、
「どこを目指すのか」
を決めたことで、
必要な積立額や生活費の目安が見えるようになりました。
ライフプランを作って見えたこと
ライフプランを作る前は、
不安の正体が分かりませんでした。
でも数字にしてみると、
見えるものが増えました。
例えば、
子どもは3人欲しいと思っていました。
でも今の収支で考えると、
2人くらいが現実的だと感じました。
住宅ローンも、
どこまででも借りられるわけではありません。
旅行も、
好きなだけ行けるわけではありません。
何となく不安だったものが、
具体的な数字に変わりました。
もちろん将来は変わります。
計画どおりにならないこともあると思います。
それでも、
何も見えていない状態と、
大まかでも見えている状態では安心感が全く違いました。
もし子どもがもう一人増えたら。
もし住宅予算を上げたら。
どこを調整すればいいのか。
その検討ができるようになりました。
NISAを始めた理由
ライフプランを作った結果、
教育費の積立。
老後資金の積立。
その両方を続けても、
今の生活を大きく犠牲にしなくてもよさそうだと分かりました。
これが一番大きかったです。
投資の知識が増えたからではありません。
おすすめの商品を見つけたからでもありません。
自分がNISAを始めようと思えたのは、
「続けられそうだ」
という見通しが持てたからでした。
支出を大きく削らなくても、
教育費と老後資金の積立を続けながら黒字を維持できる。
そう確認できたことで、
ようやく前に進めるようになりました。
次に止まったのは証券口座選びだった
積立額は決まりました。
でも次は、
どこの証券口座を使うかでまた止まりました。
比較すればするほど、
何を基準に選べばいいのか分からなくなっていきました。
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